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摘 要：银发经济已成为我国未来经济持续增长的重要领域，发展银发经济需要从供给和需求两方面同时发力。银发经济有特定的年龄针对性，文本关注银发经济中未老阶段的备老经济。备老人群呈现身体健康状况良好、预期寿命持续延长，文化教育水平较高、消费观念开放包容，互联网普及程度较高、消费个性化、注重悦己等群体特征，具有较强的消费能力和消费意愿，备老人群的消费将为银发经济带来巨大的增量空间。深入理解并满足备老人群的消费需求，对推动供需在更高水平实现良性循环、促进银发经济高质量发展具有重要意义。

关键词：银发经济；备老经济；高质量发展；良性循环；消费特征

2021 年以来，党中央颁布多项政策，明确银发经济发展的方向与任务。2024 年 1 月 15 日，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》），是国家首次出台针对银发经济的综合性政策。《意见》将银发经济定义为：向老年人提供产品或服务以及为老龄阶段作准备等一系列经济活动的总和。银发经济既包括“老年阶段的老龄经济”，又包括“未老阶段的备老经济”，涵盖老年人以及即将进入老龄阶段的人群。从国家战略角度出发，研究“预备于老”的产业发展方向契合积极应对人口老龄化的国家战略；从个人生命周期角度观察，未（备）老阶段和老年阶段并非割裂分开，应统筹规划；从社会代际传递角度看，银发经济离不开全年龄段人群的共同参与。因此，深入了解备老及初老人群的需求和消费特征对发展银发经济具有至关重要的作用。笔者从中老年居民消费视角切入，聚焦备老阶段人群的消费特征和发展趋势，探究备老经济发展的前沿趋势与发展方向，以期推动银发经济高质量发展。

一、银发经济发展中的备老阶段

当前，我国已进入人口老龄化加速时期。2020年的第七次全国人口普查（以下简称七普）数据与2010 年的第六次全国人口普查数据相比，60 岁及以上年龄人口比例上升了 5.44%，65 岁及以上年龄人口比例增加了 4.63%。从人口结构角度看，我国将面临更加急速的老龄化时期。20 世纪 60 年代第二次人口生育高峰形成的大规模人口队列正陆续步入老年期（见图 1），我国人口老龄化水平转向增长的“快车道”。老年人口的占比和规模是评估一个国家和地区老龄化程度的指标，能够呈现老龄化的基本概况和总体轮廓。不同代际和出生队列的人群因生命历程和经历的社会经济环境存在较大差异，由此呈现截然不同的消费特征。发展备老经济和养老产业，需要深入洞察备老人群的消费需求和发展趋势。

图1 中国历年出生人口数据图（1991-2021年）

资料来源：国家统计局

七普数据显示，我国 45-59 岁区间人口数量达到 3.37 亿（见表 1）。随着备老人群逐渐进入老年阶段，将激发新的经济发展动力和消费活力。在人口老龄化背景下，中老年群体作为拥有较多财富和资本的消费者，将对整体居民消费的数量和结构产生显著影响。从宏观层面看，构建适应老龄化和超老龄化社会的经济秩序成为未来变革的重点；从微观层面看，个体在全生命周期的经济安排至关重要。

相较其他老龄化问题的研究而言，我国学术界对老年群体消费的研究尚处于初级阶段。虽然现有文献对消费升级、居民消费变迁和互联网消费效应等现象有所研究，但对银发经济中备老经济的研究存在不足，亟须对备老人群的消费特征、性别、年龄差异的影响以及数字经济背景下这一群体的消费趋势进行更为系统和多样性视角的综合分析。

笔者关注备老阶段居民消费行为的变化趋势，采用中国健康与养老追踪调查（CHARLS）2011-2020 年的 5 期微观调查数据，CHARLS 作为针对45 岁及以上年龄人群的追踪研究，提供了关于收入和各类消费支出的详细数据，为研究中老年人消费行为议题提供了丰富的数据支撑。消费作为家庭活动，难以分解个体消费部分，因此，笔者以备老人群为核心视角，研究其家庭消费特征。鉴于备老人群指在未来 15 年即将进入老年阶段的人群，因此，笔者将研究对象设定为 1960-1975 年出生的人口，以主受访者年龄作为家庭年龄的代表，其在相应调查年份的年龄处于备老阶段（45-60 岁），数据收集的时间点分别为 2011、2013、2015、2018和 2020 年。为确保研究的精确性，笔者按出生年份进行队列分组，每组包括相邻三个年份的样本。这一分组方法有助于更细致地分析数据、探讨备老阶段居民的消费行为及变化趋势。本研究的居民消费支出指居民为满足个人及家庭需求，在日常生活中进行的定期支出和反复支出，既不包括投资支出等，也不包括政府在卫生、教育等领域的最终消费支出。将家庭总消费以及各类家庭支出按家庭人口数计算得到人均年度消费数据，并以 2010 年为基期，根据消费者物价指数（CPI）调整 2011、2013、2015、2018 和 2020 年价格水平。

二、备老人群的群体特征

充分认识备老人群的消费特征和需求变化，是促进银发经济中备老经济发展的关键。20 世纪 60年代以后出生的群体在国家改革开放和社会快速进步中成长，见证了从“穷”到“富”、再到“强”的转变，个人及家庭财富经历了不断积累的过程。不同于传统的老年人口，新一代即将步入老年的人口群体，生活方式和消费观念发生显著转变，不仅教育水平大幅提高，对互联网的接受度和使用率较高，而且经济能力和消费意愿更强，心态年轻且积极参与社会生活。备老人群不仅愿意慷慨地投资子女和孙辈的未来，而且愿意追求品质生活，其消费特征的变化对养老产业和服务提出新要求。

（一）健康状况显著改善，消费内容注重康养

随着全球人口预期寿命显著延长，中国居民平均预期寿命从 1949 年的 41 岁增长至 2023 年的77.93 岁，并有望持续上升。中华人民共和国成立之初，党和政府高度重视公共卫生事业，大力发展城乡医疗资源，建立并不断完善医疗卫生服务体系。一系列政策的实施，使我国医疗卫生事业不断取得新进展，人民健康水平得到快速提升，尤其是老年人群的健康状况得到显著改善，居民平均预期寿命稳步增长。在健康意识得到普遍提升的背景下，备老人群更加重视饮食、养生方式、体育锻炼以及健康检查，拥有较高的生活质量和良好的健康状态。对健康生活方式的追求使这一群体倾向于消费与健康相关的产品和服务，成为康养消费的先行者。

（二）文化教育水平较高，消费观念开放包容

当今社会的备老人群受教育水平、文化素养较高，并具有强烈的社会参与意愿。中华人民共和国成立后，我国教育事业的发展和进步赋予备老人群较强的自学能力。从广播电视大学到在线课程，再到智能终端应用，这一群体的学习能力不逊色于年轻一代。教育水平和文化水平的提升不仅改变了备老人群的命运，而且使其积累了一定财富，为追求高质量的老年生活提供了必要条件，特别是“70后”一代的受教育水平和文化素养显著提高。七普数据显示，我国高等教育和中等教育人口数量显著增加。在教育普及程度和文化素养得到普遍提升的背景下，备老人群呈现更加开放和包容的思维观念以及消费习惯，成为消费市场上文化消费的主力军。备老人群对养老产品和服务的需求更为多元，不仅追求基础生活保障，而且注重精神和文娱需求。这一群体对生活品质的高追求为银发经济发展注入强劲动力，为社会的持续繁荣奠定坚实基础。

（三）互联网普及率提高，消费个性注重悦己

在数字技能提升和生活观念变革的推动下，备老人群的生活方式发生根本性变化，其迅速融入数字化时代，积极拥抱新经济和新科技。中国互联网络信息中心（CNNIC）报告显示，我国中老年网民的比例显著增长，其对数字化产品和互联网消费的接受度持续提高。在数字化浪潮中，备老人群不仅展现出对互联网技术的高度适应能力，而且凭借个性化和悦己为导向的消费行为成为数字时代背景下娱乐和消费的积极探索者。备老人群通过线上平台参与消费和娱乐活动，例如，电子商务、直播带货，等等。备老人群追求物质享受与精神文化的和谐统一，体现为既愿意在线上购买智能生活产品，又愿意在数字平台进行内容消费。例如，备老人群的金融服务和网络预约挂号的使用率逐渐增加。

三、备老人群的消费能力和消费需求

经济发展带动医疗、科技、社会福利资源的增加，推动人口老龄化与经济增长的正向循环。根据图 2 可知，2000-2023 年，我国人均预期寿命稳步上升，65 岁及以上年龄人口比重从 2000 年的 7.0% 增加至 2023 年的 15.4%。与此同时，我国人均 GDP 从 2000 年的 7942 元跃升至 2023 年的89358 元，生动反映了我国经济的强劲增长态势和人民生活水平的提高。 

（一）备老群体财力稳固，消费能力提高

备老人群的生命历程轨迹展现了教育水平、数字化触达率和经济条件随代际提升的趋势。这一群体从物质匮乏的童年，到改革开放时期的青年，再到享受移动互联网和数字支付的中年，而后步入资产丰富、消费能力较强的晚年，不仅是改革开放的见证者和参与者，而且是互联网经济红利的享有者，成为互联网消费的重要力量。居民收入的稳步增长为消费提质升级奠定了良好基础，我国中老年群体作为财富相对殷实的人群，对推动未来消费增长具有重要作用。

（二）消费观念升级，消费意愿增强

当前，备老人群规模不断扩大，教育水平和健康水平得到显著提升，消费需求日益增长，且注重消费体验，成为居民消费的重要力量。国家统计局数据显示，我国居民在八大类消费支出领域的金额持续攀升，增长幅度引人注目，特别在食品、衣着、居住及教育娱乐等方面的消费增长尤为突出。这一趋势反映了我国居民消费能力的提升，凸显了新一代老年人群体在推动消费多元化和提质升级方面的重要作用。同时，随着线上消费场景的多元化和移动支付的便捷化，银发群体的消费模式发生转变，从传统的实体购物向线上等新型购物方式转变。中国移动互联网数据库一项针对 50 岁及以上年龄群体的调查结果显示，备老人群的线上消费能力和中高消费意愿均呈增长趋势，表明中老年群体正成为线上消费的活跃群体，不仅拥有较高的消费能力，而且对线上购物持积极态度，成为推动消费多元化和在线购物发展的关键群体。

根据针对 45 岁及以上年龄家庭户主调查的CHARLS 数据可知，我国家庭人均消费额从 2011年的 12303 元逐年上升，2013 年增至 12936 元，2015年增至 17123 元，2018 年进一步提升至 21621 元，2020 年微降至 21287 元（见图 3）。伴随经济收入的持续增长，居民的消费结构不断升级，消费观念也随之发生改变。现阶段的备老人群倾向于追求有品质、健康和个性化的消费。随着科技进步、互联网及电子商务的普及，购物变得更加便捷，这一趋势促进了中老年人群消费的增长。

（三） 消费方式多元，消费内容拓展

随着备老人群线上消费的领域持续扩大，其对消费品类的关注日益多元化，尤其偏爱个护和家电等家庭生活必需品。备老人群在旅游消费领域呈现显著的活跃度；在内容消费方面偏好短视频、时尚及网络关键意见领袖（Key Opinion Leader，KOL）等内容，频繁访问特定社交平台。短视频不仅成为备老人群进行社交互动的新途径，而且成为其表达网络身份的重要方式。直播的高互动性吸引大量银发观众，中老年人成为直播流量的重要组成部分。同时，备老人群在美食、时尚、健身、美妆等领域表现出多元化的关注点，未来或将引领互联网内容的发展。

四、备老人群的消费特征

笔者认为，银发经济指围绕衣食住行、文教娱乐、医护康养等为老年人提供各种产品和服务的生产、供给、消费以及衍生的经济活动的总和。笔者将 CHARLS 消费数据分为生存型消费、发展型消费和享受型消费三类。生存型消费包括食品、衣着、居住、生活用品及服务消费；发展型消费包括交通和通信、教育、医疗保健消费；享乐型消费涵盖文化娱乐、旅行、耐用品、美容等消费。通过分析 2011-2020 年的 5 期 CHARLS 调查数据，筛选出在调查时点处于 45-60 岁之间、且在 1960-1975年间出生的人群样本，剔除性别信息缺失数据，使用指定出生年份期间、年龄以及性别组中的平均值，生成不同年龄段和不同性别的消费变化趋势图。研究结果揭示了随年龄增长，备老人群在八大类消费支出中的变化，为理解这一群体的消费升级路径和数字经济背景下的消费趋势提供了新的视角和实证基础。

（一）备老阶段的生存型消费特征

一是食品烟酒消费稳步增长。生存型消费包含食品、衣着、居住、生活用品及服务消费。图 4 呈现了 1960-1975 年间出生人群在食品烟酒消费上的队列特征趋势，展示了按出生年份划分的男女个体在该消费类别中的平均值如何随年龄变化，直观反映了不同年龄组间的消费差异。图 4 中不同颜色的点线代表不同出生年份的群体，例如，蓝色圆点连线展示了 1960-1962 年间出生群体在不同年龄的食品烟酒消费平均值。食品烟酒消费包括食物消费、自产农产品价值、外出就餐、香烟酒水和办酒席的费用。男性和女性在食品烟酒消费上的差异较小，伴随生命历程的变化，消费趋势和水平渐趋相似。CHARLS 数据表明，各出生队列的备老人群在食品消费上均呈稳定增长趋势。这一现象表明随着经济增长和生活水平提升，备老人群对高品质食品的需求增加；医学进步和健康理念的普及提升了其对健康食品的偏好，倾向于选择营养丰富、低脂低糖的食品；消费观念的演变促使这一群体更加注重餐饮体验和社交，愿意增加外出就餐的频次和支出。上述因素共同促进了食品消费的增长，预示着食品产业、特别是营养餐和功能性食品领域将迎来广阔的发展空间。

二是衣着消费整体较为保守。备老人群在衣着消费领域存在明显的年龄和性别差异。图 5 展示了1960-1975 年间出生人群在衣着方面的消费模式：首先，整体消费水平偏低，年度支出平均在 400-900 元范围内。其次，在年龄分布上，出生较晚的年轻队列消费水平略高于更晚出生的队列，显示出与出生年代相关的消费倾向差异。在性别差异方面，中年男性在衣着上的支出总体略高于女性。随着生活水平的提升，备老人群倾向于选择品质和舒适并重的衣着。与此同时，市场对中老年消费群体的认知不断深化，对功能性和定制化衣物、鞋帽的开发逐渐增多，为中老年人衣着消费领域带来新的增长点。

三是居住消费呈上升趋势。居住消费涵盖与居住相关的水电、家庭取暖、燃料、物业以及租金等费用，是日常生活中不可或缺的组成部分，笔者将其归类为生存消费。根据图 6 可知，我国居民居住消费水平整体稳定，但在 55 岁及以上年龄群体中，随着对居住质量期望的提升，费用呈现明显的增长趋势。这反映了中老年群体对更舒适、更安全、更便捷居住环境的追求，驱动居住成本上升。因居住支出多以家庭为单位，因此，性别在居住消费领域的差异并不明显。随着备老人群逐渐进入老年阶段，其对优质居住环境的需求将不断增长，预示着适老化改造市场将迎来广阔发展空间。一方面，用于居家环境的硬件升级，例如，安装电梯、空调、取暖设备及智能安防系统，等等；另一方面，用于软件层面的改造，例如，数字化服务和互联网使用体验的优化等，可以满足中老年群体的居住需求，提高其生活质量。

此外，生存型消费中的生活用品及服务消费涵盖保姆费、日用品以及家具、耐用消费品及电器的消费。不同出生队列在这一消费领域的差异并不明显，各年龄段在生活用品及服务消费水平上大致相同，表现为各消费曲线密集重叠。就性别差异而言，50 岁之前的中年男性在生存型消费领域的支出超过女性。从整体看，年轻队列的生存型消费水平略高于年长队列，但到退休年龄后，各出生队列对生活用品及服务的消费水平整体呈下降趋势，且走势较为稳定。

（二）备老阶段的发展型消费特征

一是交通和通信费逐渐减少。发展型消费包括交通和通信、教育、医疗保健消费。根据交通和通信费用数据可知，备老人群的交通和通信费用呈现随年龄增长逐渐减少的趋势（见图 7）。性别差异在这一消费领域较为明显，男性支出普遍高于女性。二是教育和培训费用总体下降。教育和培训费用的消费水平随年龄增长总体呈下降趋势，各出生队列在 50 岁以后均处于较低水平。性别差异在这一消费领域尤为明显，50 岁前的男性在教育和培训领域的花费明显超过女性。但随着年龄增长，尤其是接近退休之际，教育和培训消费领域的性别差异开始缩小。面对这一领域出现的变化，制定符合不同群体需求的教育培训课程至关重要，以便该人群可以有效参与社会经济活动，实现能力的提升和再就业。三是医疗保健费用明显上升。图 8 不仅揭示了备老人群的医疗保健消费随年龄增长呈现明显增加的趋势，而且展现了该消费领域的性别差异。特别在 45-50 岁年龄区间，女性在医疗保健领域的支出高于男性。

（三）备老阶段的享乐型消费特征

随着教育水平、健康状况和寿命等得到整体提升，备老人群对享乐型消费的需求持续增长。这类消费涵盖文化娱乐、旅行、耐用品、美容，等等。备老人群的消费观念不断升级，对消费品质提出更高要求，更加重视消费内容和体验。近年来，我国服务业迅猛发展，在拉动经济增长、促进消费结构升级等方面发挥了重要作用。随着人均 GDP 的增加，居民消费结构正向更高层次转变，国家统计局 2023 年数据显示，我国服务性消费和零售额均显著增长。随着备老人群对服务消费需求的释放，备老经济中的服务消费规模将持续扩大。

一是文化娱乐消费整体偏低。文化娱乐支出包括书报杂志、影剧票等消费。备老人群的文化娱乐支出总体偏低。观察不同年龄阶段可知，50 岁之前的男性在该领域的消费明显高于女性，50 岁之后，性别间的差异逐渐缩小，不同年龄段的消费水平趋于一致。二是旅行消费显著增加。根据图 9 可知，备老人群的旅游消费呈明显上升趋势。随着年龄增长，特别是临近或刚退休的中老年群体对旅游的渴望逐渐增强。其中，1963-1965 年间及 1960-1962年间出生的群体，在接近退休时，旅游消费明显增加。女性在旅游消费领域的曲线持续上升，反映了其对旅行的持续兴趣和需求。随着市场端推出更多针对中老年群体的旅游产品，例如，定制游、自驾游和私家团等，预计未来中老年旅游市场将迎来更大发展。三是耐用品消费逐渐下降。耐用品消费包括汽车、家具、电器的购买、维修及配件费用，主要呈现两个特点。其一，性别差异显著，45-60 岁的男性在耐用品消费上普遍高于女性，50 岁之前的差异更为突出。其二，在不同出生年份队列间，耐用品消费差异并不明显，且 50 岁之后的耐用品消费总体呈下降趋势。四是美容消费悄然上升。根据图 10 可知，男女在美容消费领域的差异较小。比较不同出生年份队列的数据可知，1969-1971 年间出生的备老人群的美容消费水平相对较高。值得注意的是，随着年龄增长，较早出生队列的美容消费不仅呈增长趋势，而且展现出超越较年轻队列的可能。这一趋势凸显了美容消费正逐渐获得中老年群体更广泛的关注和投入。

综上所述，在备老阶段，生存型消费中诸如衣着、生活用品及服务的支出随年龄增长变化平稳，食品和居住消费随年龄增长呈现明显的上升趋势，且较晚出生的年轻队列呈现更高的消费水平。在发展型消费方面，所有年龄队列的医疗保健费用随年龄增长显著上升。教育与培训费用、交通和通信消费的总体趋势下降。在享乐型消费领域，随着年龄增长，备老人群的服务型消费逐渐增加，尤其是文化娱乐、旅游和美容需求显著提升。对于产品消费而言，耐用品消费在 50 岁后趋于稳定，揭示了备老阶段不同消费类别的特有变化和需求趋势。

五、银发经济中备老经济的发展方向

备老人群消费需求的变动会影响银发经济的发展方向。现代消费理论表明，消费升级不仅表明居民消费水平的提升和消费能力的增强，而且反映了消费结构从基本需求满足向追求更高生活品质的转变，展示了消费“量”和“质”的双重增长。除基本的食品、穿着、居住、生活用品消费外，备老人群更加追求健康品质、医疗保健、文化娱乐、旅行和美容等高品质需求。为满足高品质、个性化的新型养老需求，亟须养老产业健康蓬勃发展。目前，备老经济呈现线上与线下、商品与服务消费融合发展的趋势，展现了三个重要发展方向。

（一）智慧养老科技化

随着互联网的普及，养老产业向利用现代科技创新和开发智能解决方案的方向发展，致力于提升中老年人的独立生活能力和生活质量，包括智慧家居的推广、适老化服务的智能化改造（例如，语音控制设备和智能护理工具）以及开发符合老年人生理和心理需求的产品与服务。未来，智能机器人及“大模型 + 机器人”技术将成为家庭消费的重要组成部分，能够承担家务、提供陪伴服务，满足老年人的日常生活辅助需求和情感交流。观察居住类消费数据的增长可知，中老年人适老化改造的需求日益增加，未来需要开发全方位、无障碍的居家消费方案，注重产品的功能性、安全性、便捷性以及服务的个性化和高质量，满足中老年人的多样化消费需求，推动适老化市场深入发展。

（二）健康管理主动化

随着年龄的增加，中老年群体对健康的需求日益攀升，主动健康管理和服务成为健康产业的关键增长点。个人健康意识的提升促进健康生活方式的普及，备老人群在这一领域的消费意愿强烈，特别在个性化体检、口腔健康、心理咨询及健身活动等方面的参与度较高。同时，老年营养食品市场将显著增长，功能性营养食品与保健食品在提升老年人生活质量和健康水平方面能够发挥积极作用。未来要充分开发针对中老年群体特定需求的智能化、人性化健身产品与服务以及功能性食品，进一步提升老年人的身体素质和生活质量。要持续加强对中老年群体的健康教育以及对营养食品的质量监管，保护中老年群体的健康权益，推动健康产业规范化发展。

（三）文教娱乐品质化

随着备老人群文化素养和社会参与意愿的提升，终身学习和赋能教育已经成为现代社会发展的新趋势。要推动老年教育从单一的娱乐型向赋能型转变，通过提升教育硬件、软件设施和推进职业培训等，满足中老年群体的个性化、多元化学习需求，促使其积极参与社会活动。同时，中老年人对文化娱乐的需求日益增长，热衷参与满足健康、兴趣及学习需求的多样化活动，包括户外运动、社交聚会和特色文化活动，因此，要丰富个人生活体验，带动相关产业链发展。在旅游消费方面，备老人群展现出显著的消费活跃度，追求高品质旅行体验和文化深度，为旅游市场发展提供机遇，要不断创新旅游产品和服务以满足需求。旅游市场可进一步提供康养旅游、文化探索、深度体验等多样化的产品，并着重提供个性化旅程设计、充足的物资支持和完善的医疗保障，提升中老年人的旅行体验，拓展旅游市场。此外，随着备老人群越来越关注个人形象，强调个性化、高品质的消费体验，医疗美容和中老年美妆产业等领域将成为备老经济的重要增长方向。

六、总结和讨论：银发经济的发展应在供给和需求两方面同时发力

笔者探讨了银发经济背景下备老人群的消费特征，这一群体的消费将为银发经济带来巨大的增量空间。备老人群具有健康状况显著改善、受文化教育水平提升、互联网普及率较高等特点，拥有较强的消费能力和多元化的消费意愿。这一群体的消费模式已从满足基本的生活需求转向追求更高层次的发展性和享乐性消费。数字化和老龄化的融合使备老人群不仅追求物质生活的富足，而且重视精神文化生活的愉悦和满足。

银发经济的发展离不开全年龄段人群的共同参与，各级政府、企事业单位、社会组织、家庭和个人都是推动银发经济发展的行为主体。从政府层面看，可将供给侧结构性改革与扩大内需相结合，确保生产供给与中老年人群的多样化消费需求有效对接。利用国内庞大的市场优势，激发银发人群消费潜力，促进经济增长方式转变，实现消费对银发经济的进一步拉动。同时，完善支持中老年人社会参与政策，创建无障碍环境，鼓励灵活就业和参与志愿服务，等等。企业在服务中老年消费者时，应注重适老化，诸如优化无障碍购物环境、调整包装设计，推出时尚且实用的助老产品，等等。从产业层面看，要积极探索中老年娱乐、旅游、健身、教育等新业态，创新健康管理服务模式，提高服务质量以满足中老年群体对生活品质的需求。从家庭层面看，需尊重中老年人的个性化需求，为其提供相应的支持与尊重。从个体层面看，备老人群应保持终身学习的心态。

近年来，在党和政府的政策支持下，我国银发经济取得初步发展，越来越多的企业投身其中，稳步推进高水平银发经济产业园区的规划布局，由政府主导的适老化改造、助餐、照护等基础设施逐步完善。与此同时，要充分开发针对备老人群和老年人的服务及产品，以精准匹配不同年龄段老年人的差异化需求，为其提供康养、旅游、再就业、老年大学和终生学习等服务。

从需求侧看，银发经济的快速发展必须依靠同样快速增长的养老产品和服务的消费市场，包括公共资金形成的消费和居民个体消费。现阶段，亟须加快发展和完善养老、医疗及老年长期照护等保障体系，充分释放老年人及其家庭的消费能力。我国的老年社会保障体系正在不断完善，政府主管部门出台政策措施，但公共资源的投入整体上仍难以为银发经济的快速发展提供基本的资源保障，资源使用的实际效果不尽如人意，特别是未充分发挥国家投入对居民消费能力提升的溢出效应。因此，建立长期照护保险制度对养老服务业的高质量发展至关重要。未来的政策措施要兼具可行性、实用性和持续性，以便有效利用公共资源，为基本保障提供引导和支持。此外，还应进一步提升资金投入和利用效率，有效发挥市场在推动养老产业中的资源配置和优化作用。

在居民消费能力方面，要特别关注初老和备老人群。这一群体不仅规模较大，而且作为我国改革开放的最大受益群体，拥有相对丰厚的储蓄和资产。此外，其拥有与传统老年人不同的生活理念和消费需求，成为推动未来国内消费多元化和提质升级的关键力量。随着社会保障，尤其是养老保障体系的不断发展和完善，老年人群的消费潜力将被进一步激发。大健康产业、文教娱乐产业、智慧家居产业等将成为适老产业发展的重点领域。养老金融是金融业高质量发展的重要组成部分，也是银发经济发展的重要支撑。通过政府和个人等主体利用金融工具进行跨期资源及福利的分配，养老金融不仅可以助力养老资源的整合与配置，而且能够满足养老产业和服务业的资金需求。在确保财产安全的基础上，养老金融可将老年群体掌握的资产转化为日常消费能力，进而推动银发经济的发展。各种保险产品、银行理财产品、证券信托类产品均可推动养老保险制度的改革，帮助老年群体获得稳定的养老收入，并提高其应对突发紧急状况的抗风险能力。上述措施为老年群体提供了改善生活质量的更高投资回报和支付能力。因此，应加快完善老龄金融市场建设，推动养老金融产品的创新和运行。

银发经济发展还面临人才短缺的挑战。随着我国老龄化进程的加快，劳动年龄人口数量减少和经济转型加速对劳动力的数量、结构和质量提出新要求。在这一背景下，新一轮教育规划和改革要更加注重适老人群的教育与培训。同时，积极促进中老年劳动力的灵活就业安排，充分利用科技发展带来的机遇，促进人才培养和新技术广泛应用，促使银发经济成为新质生产力的重要支柱，推动经济社会全面发展。

原载于《新疆师范大学学报(哲学社会科学版) 》2025年第2期